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不同人群的财务现状与倾向

调查数据清晰显示，在经济不确定性加剧、生活成本持续上涨的背景下，公众的财务行为出现了显著变化。其中最明显的趋势是，一种著眼于当下的**「短期主义」正在悄然蔓延。高达 60% 的受访者将「管理日常预算」视为未来一年的首要任务，同时「建立应急基金」的重要性也迅速攀升至第二位（43%）。与此形成鲜明对比的是，像「退休储蓄」**这类长期目标，其优先级已跌至第六位。

Sun Life Asia《亚洲财务抗逆力指数》

这种财务心态在年轻一代中尤为突出。报告显示，Z 世代（一般指 1996 年～2010 年出生）是财务安全感最薄弱的群体，仅有 55% 的人感到安心，对个人财务前景感到不确定，大幅低于婴儿潮世代 (Baby Boomers) 的 60%。

图源：Sun Life Asia《亚洲财务抗逆力指数》

Z 世代投资者因拥有更长的职业生涯和工作年限，本应最适合采取平衡的投资风险策略。但在所有年龄层中，他们却最常描述自己为保守型投资者（61%），这凸显年轻投资者需加强理财知识教育，对风险收益特征的理解，以及如何根据储蓄目标配对合适的投资产品。

三大鸿沟：
信心、知识与专业认知的落差

图源：Unsplash

若对数据进行更深层次的剖析，我们会发现几道阻碍财务韧性构建的关键鸿沟。

第一道是信心与准备的错位鸿沟。 不少人总觉得「自己的钱够安全」，但这种安全感多是盲目乐观。数据显示，仅一半受访者有信心应对紧急财务状况，可超七成的人，储蓄根本撑不过失业或重病时六个月的生活开销。这种认知与现实的错位，成为财务生活中潜在风险的来源。

图源：Sun Life Asia《亚洲财务抗逆力指数》

第二道是知识与行动的脱节鸿沟。95% 的人自认懂基本财务概念，可面对「应急资金该留多少」、「定期定额与单笔投资怎么选」这类基础问题，16% 至 26% 的人都答不对。真正的财商，从来不是「知道」，而是将「知道」转化为「做到」。

图源：Sun Life Asia《亚洲财务抗逆力指数》

第三道是专业认知的偏差鸿沟。数据显示，大多数人选择向熟悉的人咨询投资意见，而非专业顾问。然而，财务韧性越高的人群，使用专业顾问的比例也越高。这显示在复杂的经济环境中，专业顾问能提供系统化的规划与持续性的引导，这对跨越上述鸿沟来说至关重要。尤其对于财富结构更复杂、有跨代际规划需求的家庭而言，传统的财务顾问服务或许仍显不足。

图源：Sun Life Asia《亚洲财务抗逆力指数》

家族办公室的普适性解决方案

图源：Unsplash

当个人与家庭面临的财务挑战日益系统化和长期化时，一种更深层、更前瞻的服务模式——家族办公室的价值便得以凸显。它提供的是一套超越传统财务规划的全方位解决方案。

首先，家族办公室致力于构建「超越经济周期的韧性」。面对报告中指出的普遍「短期主义」财务规划，家族办公室协助家族透过构建高度定制化的全球资产组合，将财富进行跨地域、跨类别、跨周期的配置。其核心目标不仅是追求增长，更是为了确保无论经济处于通膨还是通缩，家族财富都能保持购买力与稳定，从而从根本上解决「短期压力」与「长期目标」之间的结构性矛盾。

其次，家族办公室提供系统化的专业方案。家族办公室为家族扮演著「资本整合官」的核心角色，透过将分散的投资、不动产、信托等资产整合为统一的战略整体，来弥补非专业建议的碎片化与局限性。在合规前提下，家族办公室进一步提供专业的税务规划、法律架构与遗产安排，推动财富管理从简单的「财务管理」升华为复杂的「家族治理」，确保财富的有序列传承。

最后，家族办公室搭建「代际智慧的桥梁」。针对 Z 世代财务知识薄弱与信心不足的问题，家族办公室视不同家庭需求而提供体系化的接班人培养计划。透过金融教育、参与家族投资委员会以及实践项目，它帮助年轻一代理解责任、建立正确的财富观，并具备管理未来遗产的能力，从而有效弥合代际间的认知差距，保障家族精神与财富的永续传承。

从个人韧性到家族永续
每一步都值得规划

报告带来的启示是明确的：在这个充满不确定性的时代，构筑财务韧性已不再是可有可无的选项，而是一种必备的生存智慧。对个人而言，这意味著需要从定期储蓄开始，积极学习并寻求专业指引。

而对于志在守护与传承的家庭而言，家族办公室代表了一种更高维度的解决方案。它透过制度化的韧性构建、战略性的资产整合和前瞻性的代际培养，将财富从浮动的数字，转变为能够穿越经济周期、滋养家族成员、贡献社会价值的持久资本。在这条从个人财务韧性通往家族永续的进阶之路上，专业的护航正是那盏在风浪中指引方向的明灯。

如果您期望与我们聊聊您的家庭情况，了解更多财富管理的知识，欢迎添加我的「港湾家办管家」，竭诚为您服务。

参考文章：

永明金融亚洲财务抗逆力指数报告：香港 Z 世代财务稳健度最低 通胀驱使港人转向短期规划 https://www.sunlife.com.hk/zh-hant/about-us/newsroom/news-releases/2025/sun-life-asia-financial-resilience-index-reveals-hong-kong/

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